Диверсифицируйте свои налоговые ведра

Jun 24, 2023

Существует 4 основных «налоговых корзины», в которых вы можете хранить свои деньги, и лучше всего распределить свои инвестиции по всем из них с течением времени.

Когда люди думают о диверсификации своих инвестиций, большинство думает о таких категориях, как «акции», «облигации», «недвижимость» и т. д.

Они не думают о диверсификации налогового статуса своих различных инвестиций. Из-за этого они не всегда получают максимальную выгоду от своих пенсионных фондов. (И иногда они платят колоссальные налоги, когда снимают деньги в будущем!)

В этом видео и блоге я хочу поговорить оналоговый статус ваших денег.

Если вы федеральный служащий или федеральный пенсионер, вы откладываете деньги на своем счете Thrift Savings Plan (TSP).

Если вы не федеральный служащий, скорее всего, большая часть ваших пенсионных фондов хранится в традиционной форме 401(k) или IRA. (Хотя у вас также может быть счет Рота и/или обычный сберегательный или инвестиционный счет.)

Как правило, мы обнаруживаем, что большинство людей хранят большую часть своих денег на каком-то традиционном пенсионном счете, хотя есть еще три вида «налоговых корзин», в которые вы можете положить деньги.

Давайте посмотрим на эти четыре «ведра».

Это доход, который вы заработали, но направили из своей зарплаты прямо в свой TSP. Вы не облагали его налогом, а теперь он находится в TSP и растет. Однажды, когда вы возьмете деньги, выбудет облагаться налогом с каждой выплаты так же, как с зарплаты.

Если не брать деньги, в 72 годатребуемые минимальные дистрибутивы начинают действовать . Другими словами, вы будете вынуждены начать снимать средства, и вы будете облагаться налогом по той ставке налога, которая соответствует вашему уровню дохода.

С одной стороны, хорошо, что у вас есть возможность отложить уплату налогов. Что может быть плохо, так это то, что однажды вам придется платить налоги, и вы не знаете, какими будут тогда налоговые ставки.

Итак, традиционные пенсионные счета — это одна из четырех «налоговых корзин», в которые вы можете положить свои деньги. Другая —…

С этого ведра денег вам придется платить обычный подоходный налог. Это ваш доход — доходы от компакт-дисков, сберегательных счетов, счетов денежного рынка, облигаций и некоторых аннуитетов. Вы облагаетесь налогом по вашей налоговой ставке или обычной ставке подоходного налога.

Для многих людей это способ заработка денег. Затем вам решать, в какую из остальных корзин вы хотите его положить. Это корзина с обычной ставкой подоходного налога.

Дальше есть…

Это деньги, которые вы вложили, на которых вы получаете прибыль и с которых вы должны платить налог на прирост капитала.

Если у вас есть неквалифицированный инвестиционный счет, который приносит прибыль, и вы держите эти инвестиции более одного года, вы должны заплатить по нему ставку прироста капитала. Однако, если вы удерживаете эти инвестиции менее одного года, вы платите с них обычные ставки подоходного налога.

Итак, в этом блоке мы говорим о долгосрочных ставках прироста капитала. В 2023 году они будут установлены на уровне 0%, 15% или 20%. Это значит, что в 2023 году…

Все эти налоги дешевле, чем ставка обычного подоходного налога, которую вы обычно платите при том же уровне дохода. Ключевым моментом здесь являетсявы платите налоги только с прибыли или прибыли.

Например, если у вас есть баланс в 100 000 долларов… и вы удерживали инвестиции более года… и теперь они стоят 110 000 долларов… и вы продаете все… вы платите налоги только с прибыли в 10 000 долларов, а не со всей суммы в 110 000 долларов, которую вы получили.

Четвертая налоговая корзина — это Рот или необлагаемые налогом деньги.

Есть два способа получить деньги из этого типа ведра: Roth IRA, Roth 401(k) или Roth TSP; или путем снятия средств с продукта страхования жизни с денежной стоимостью. (Здесь мы просто поговорим о Роте, но знайте, что если вы создадите должным образом финансируемый полис страхования жизни и будете следовать всем правилам IRS, вы сможете получать деньги из него без уплаты налогов.)

Что касается Рота, вы можете внести свой вклад в учетную запись Рота из своего TSP. Вы также можете внести свой вклад в Roth IRA вне вашей работы, если вы соответствуете определенным ограничениям по доходу.